예금·적금 이자 계산기

적금 이자가 생각보다 훨씬 적은 이유

연 4% 적금에 매달 50만 원씩 1년을 넣으면 원금 600만 원에 이자 24만 원이 붙을 것 같습니다. 그런데 실제로는 13만 원밖에 되지 않습니다. 은행이 계산을 잘못한 것이 아니라, 적금의 구조가 원래 그렇습니다.

적금은 목돈을 한 번에 맡기는 것이 아니라 매달 나눠서 넣습니다. 그래서 각 납입금은 예치된 기간만큼만 이자를 받습니다.

• 1월에 넣은 50만 원 → 12개월치 이자
• 2월에 넣은 50만 원 → 11개월치 이자
• …
• 12월에 넣은 50만 원 → 1개월치 이자

전체를 더하면 평균적으로 6.5개월치 이자만 붙는 셈입니다. 그래서 1년 만기 적금의 실질 수익률은 표시 금리의 절반가량이 됩니다.

단리 적금의 이자는 다음 식으로 정리됩니다.

이자 = 월 납입액 × 연이율 × 개월수 × (개월수 + 1) ÷ 24

예금은 다릅니다. 처음부터 전액이 예치되어 있으므로 표시 금리가 그대로 적용됩니다. 같은 금리라면 예금이 적금보다 이자가 훨씬 많습니다.

이자소득세 15.4%

이자에는 세금이 붙습니다. **소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%**이며, 만기 시 은행이 원천징수하고 남은 금액을 지급합니다.

중요한 것은 원금이 아니라 이자에만 붙는다는 점입니다. 이자가 10만 원이면 15,400원을 떼고 84,600원을 받습니다.

이자와 배당을 합한 금융소득이 연 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산해 다시 정산합니다. 일반적인 예적금 규모에서는 해당되지 않습니다.

비과세·세금우대 상품

일부 상품은 이자소득세가 면제되거나 낮아집니다.

• 청년도약계좌: 가입 요건을 충족하면 비과세 + 정부기여금
• 비과세종합저축: 만 65세 이상, 장애인 등 대상. 5,000만 원 한도
• 조합 예탁금: 새마을금고·신협 등. 3,000만 원 한도로 농특세 1.4%만 부과

같은 금리라도 비과세 상품이면 실수령 이자가 약 18% 더 많습니다. 위 계산기의 '비과세 상품' 스위치로 차이를 확인할 수 있습니다.

단리와 복리

단리는 원금에만 이자가 붙습니다. 복리는 붙은 이자에 다시 이자가 붙습니다.

복리의 위력은 기간이 길어질 때 나타납니다. 1년 만기 상품에서는 차이가 거의 없습니다. 연 4% 예금 1,000만 원을 1년 맡길 때 단리와 월복리의 이자 차이는 1만 원이 채 되지 않습니다.

시중은행 정기예금은 대부분 단리입니다. 복리 상품이라도 월복리인지 연복리인지에 따라 결과가 달라집니다.

만기가 2년 이내라면 복리 여부를 따지기보다 금리 자체와 비과세 혜택을 먼저 비교하는 편이 실익이 큽니다.

우대금리의 함정

광고에 적힌 "최고 연 6%"는 대부분 모든 우대 조건을 충족했을 때의 금리입니다. 기본금리는 훨씬 낮습니다.

흔한 우대 조건은 이렇습니다.

• 급여이체 실적
• 카드 사용 실적 (월 30만 원 이상 등)
• 마케팅 수신 동의
• 첫 거래 고객
• 자동이체 등록

조건을 다 채우지 못하면 기본금리만 적용됩니다. 본인이 실제로 받을 수 있는 금리를 계산기에 넣어야 현실적인 결과가 나옵니다.

중도해지하면 어떻게 되나

만기 전에 해지하면 중도해지이율이 적용됩니다. 약정금리의 10~50% 수준으로 뚝 떨어지는 경우가 많아, 사실상 이자를 거의 못 받는다고 보는 편이 안전합니다.

만기가 임박했다면 해지 대신 예금담보대출을 알아보는 것도 방법입니다. 예금을 담보로 보통 예금금리 + 1~1.5%로 빌릴 수 있어, 중도해지로 잃는 이자보다 대출이자가 적을 수 있습니다.

목돈 마련 전략

적금 구조상 손해라는 점을 알고 나면 선납이연이나 풍차돌리기 같은 방법을 찾게 됩니다. 다만 이런 기법의 실익은 크지 않고 은행마다 허용 여부도 다릅니다.

더 확실한 것은 단순합니다.

1. 금리가 높은 상품을 찾습니다. 저축은행과 상호금융이 시중은행보다 높습니다.
2. 비과세 혜택을 챙깁니다. 실질 수익률이 18% 올라갑니다.
3. 목돈이 생기면 적금보다 예금으로 굴립니다.

예금자보호는 금융기관당 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지입니다. 저축은행을 이용한다면 한 곳에 몰지 말고 나누는 편이 안전합니다.

함께 확인하면 좋은 것

대출 이자와 비교하려면 대출 이자 계산기를, 매달 저축 여력은 연봉 실수령액 계산기로 확인해 보세요.