대출 이자 계산기

세 가지 상환 방식

같은 원금, 같은 금리라도 어떻게 갚느냐에 따라 매달 내는 돈과 총이자가 크게 달라집니다.

원리금균등상환

매달 같은 금액을 냅니다. 초반에는 그 안에서 이자가 차지하는 비중이 크고, 갈수록 원금 비중이 늘어납니다.

매달 나가는 돈이 일정해 가계 예산을 짜기 쉽습니다. 주택담보대출과 신용대출에서 가장 널리 쓰이는 방식입니다.

월 납입금은 다음 식으로 계산합니다.

월 납입금 = 원금 × 월이자율 ÷ (1 − (1 + 월이자율)^(−개월수))

원금균등상환

매달 같은 금액의 원금을 갚고, 이자는 남은 잔액에 붙습니다. 잔액이 빠르게 줄어드니 이자도 매달 줄어들고, 결과적으로 총이자가 가장 적습니다.

대신 첫 회차 납입금이 원리금균등보다 눈에 띄게 높습니다. 초기 현금흐름에 여유가 있어야 선택할 수 있습니다.

만기일시상환

만기까지 이자만 내다가 마지막에 원금을 한 번에 갚습니다. 매달 부담은 가장 가볍지만 원금이 전혀 줄지 않아 총이자가 가장 많습니다.

전세자금대출이나 단기 사업자금처럼 만기에 목돈이 들어올 것이 확실한 경우에 씁니다.

어느 쪽이 유리한가

1억 원을 연 4.5%로 10년간 빌린다고 해봅시다. 위 계산기에서 방식만 바꿔 보면 총이자가 눈에 띄게 달라집니다. 순서는 항상 원금균등 < 원리금균등 < 만기일시입니다.

선택 기준은 결국 초기 현금흐름입니다.

• 지금 여유가 있고 총비용을 줄이고 싶다 → 원금균등
• 매달 고정 지출을 예측하고 싶다 → 원리금균등
• 곧 목돈이 들어와 한 번에 갚을 계획이다 → 만기일시

거치기간의 함정

거치기간에는 이자만 냅니다. 그래서 당장은 부담이 가볍습니다.

문제는 그 기간에 원금이 전혀 줄지 않는다는 점입니다. 10년 만기에 2년 거치를 두면 실제로 원금을 갚는 기간은 8년으로 줄어듭니다. 같은 원금을 더 짧은 기간에 갚아야 하니 거치가 끝난 뒤 월 납입금이 뜁니다. 총이자도 당연히 늘어납니다.

거치기간은 부담을 없애는 것이 아니라 뒤로 미루면서 비용을 더 지불하는 것입니다. 위 계산기에서 거치기간을 넣었다 뺐다 하며 총이자 차이를 직접 확인해 보시기 바랍니다.

중도상환수수료

대출 실행 후 보통 3년 이내에 원금을 미리 갚으면 중도상환수수료가 붙습니다. 계산 방식은 대체로 다음과 같습니다.

수수료 = 중도상환금액 × 수수료율 × (잔여기간 ÷ 대출기간)

수수료율은 보통 0.5~1.5% 수준이며, 3년이 지나면 대부분 면제됩니다. 잔여기간이 짧을수록 수수료도 줄어듭니다.

중도상환을 고민할 때는 절감되는 이자와 수수료를 비교해야 합니다. 대출 초반일수록 남은 이자가 많아 절감 효과가 크고, 후반으로 갈수록 실익이 줄어듭니다.

금리 유형: 고정 vs 변동

고정금리는 만기까지 금리가 그대로입니다. 상환 계획이 확실해지는 대신, 처음 금리가 변동금리보다 높게 시작합니다.

변동금리는 보통 6개월 또는 1년마다 기준금리(COFIX 등)에 연동해 조정됩니다. 금리가 내려가면 이득이지만 오르면 부담이 커집니다.

혼합형은 초기 몇 년간 고정으로 두었다가 이후 변동으로 전환합니다.

이 계산기는 입력한 금리가 만기까지 유지된다고 가정합니다. 변동금리 대출이라면 금리를 1%p 올려서도 계산해 보고, 그래도 감당 가능한지 확인하시는 편이 안전합니다.

DSR을 함께 확인하세요

총부채원리금상환비율(DSR)은 연 소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다. 규제 대상 대출은 통상 40%(은행권) 한도가 적용됩니다.

이 계산기에서 나온 월 납입금에 12를 곱하면 해당 대출의 연간 상환액이 나옵니다. 기존 대출까지 합쳐 연 소득의 40%를 넘는지 미리 가늠해 볼 수 있습니다.

함께 확인하면 좋은 것

소득 대비 상환 여력을 보려면 연봉 실수령액 계산기로 실수령액을 먼저 확인하세요. 여윳돈을 굴릴 때의 수익은 예금·적금 이자 계산기에서 비교할 수 있습니다.